Steigende Bauzinsen setzen Immobilienkäufer und Eigentümer unter Druck. Ein Forward-Darlehen bietet die Möglichkeit, sich aktuelle Konditionen für die Zukunft zu sichern. Wer seine Anschlussfinanzierung frühzeitig plant, kann Zinserhöhungen umgehen und langfristig sparen. In diesem Artikel erfahren Sie, wie ein Forward-Darlehen funktioniert, wann es sich lohnt und welche Punkte Sie beachten sollten.
Warum steigende Zinsen zur Gefahr werden
In den letzten Jahren waren Bauzinsen historisch niedrig. Viele Eigentümer schlossen Finanzierungen mit Zinsen um 1 % ab. Seit 2022 steigen die Leitzinsen jedoch deutlich. Neue Kredite kosten schnell 3–5 %. Läuft Ihre Zinsbindung in den nächsten Jahren aus, droht eine teure Anschlussfinanzierung. Eine monatliche Rate kann dadurch um mehrere Hundert Euro steigen.
Beispiel: Bei einer Restschuld von 250.000 Euro bedeutet ein Zinsanstieg von 2 % Mehrkosten von rund 400 Euro im Monat. Genau hier setzt das Forward-Darlehen an: Es schützt Sie vor zukünftigen Zinserhöhungen.
Wie funktioniert ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen ist eine spezielle Form der Anschlussfinanzierung. Sie schließen heute einen Kreditvertrag ab, der erst in Zukunft beginnt – meist in 6 bis 60 Monaten. Der Vorteil: Sie sichern sich den aktuellen Zinssatz, auch wenn die Auszahlung erst später erfolgt.
Dafür verlangt die Bank einen Forward-Aufschlag. Dieser beträgt je nach Anbieter etwa 0,01 bis 0,04 Prozentpunkte pro Monat Vorlaufzeit. Trotzdem lohnt sich das Forward-Darlehen meist, wenn die Zinsen in der Zwischenzeit stärker steigen.
- Beispiel: Zins heute: 3,5 %. Erwarteter Zins in 2 Jahren: 5,0 %.
- Forward-Aufschlag: 0,3 %.
- Effektiver Zins: 3,8 % statt 5,0 % – deutliche Ersparnis über die Laufzeit.
Die Höhe des Aufschlags hängt von der Marktlage, der Laufzeit und dem Kreditinstitut ab. Je länger die Vorlaufzeit, desto höher der Aufschlag. Trotzdem bietet das Modell Planungssicherheit und Schutz vor steigenden Zinsen.
Praxisbeispiel: So viel können Sie sparen
Ein Immobilienbesitzer hat eine Restschuld von 300.000 Euro. Seine Zinsbindung läuft in drei Jahren aus. Aktuell beträgt der Zins 3,6 %. Ohne Forward-Darlehen müsste er in drei Jahren vermutlich zu 5,0 % finanzieren.
- Forward-Zins heute: 3,7 %
- Zinsdifferenz: 1,3 %
- Ersparnis über 10 Jahre: rund 25.000 Euro
Auch wenn der Aufschlag leicht höhere Zinsen bedeutet, bleibt der Vorteil klar: Sicherheit und Planbarkeit. Besonders bei hohen Darlehenssummen lohnt sich der frühzeitige Abschluss.
Checkliste: Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen?
- Ihre Zinsbindung endet in 12 bis 60 Monaten.
- Sie rechnen mit weiter steigenden Zinsen.
- Sie möchten Planungssicherheit und feste Raten.
- Ihre Immobilie bleibt langfristig in Ihrem Besitz.
- Sie möchten Ihre Anschlussfinanzierung frühzeitig sichern.
Tipp: Prüfen Sie mehrere Angebote. Schon geringe Zinsunterschiede machen über Jahre einen großen Betrag aus. Nutzen Sie Vergleichsrechner oder holen Sie unabhängige Beratung ein.
FAQ: Häufige Fragen zum Forward-Darlehen
Was kostet ein Forward-Darlehen?
Die Kosten ergeben sich aus dem Forward-Aufschlag. Je Monat Vorlaufzeit fällt meist 0,01–0,04 % an. Bei 24 Monaten ergibt das rund 0,3–1 % Aufschlag auf den Zinssatz.
Wann kann man ein Forward-Darlehen abschließen?
Meist zwischen 12 und 60 Monate vor Ablauf der aktuellen Zinsbindung. Einige Banken bieten auch längere Zeiträume an.
Kann ich ein Forward-Darlehen kündigen?
Nach Abschluss besteht eine rechtliche Bindung. Ein Rücktritt ist nur in Ausnahmefällen möglich, z. B. bei Nichtabnahme wegen Hausverkaufs. Prüfen Sie Vertragsbedingungen sorgfältig.
Lohnt sich ein Forward-Darlehen bei fallenden Zinsen?
Wenn die Zinsen entgegen der Prognose sinken, zahlen Sie mehr als nötig. Das Risiko besteht, wird aber oft durch die Planungssicherheit ausgeglichen.
Fazit: Jetzt Zinsen sichern und entspannt in die Zukunft blicken
Ein Forward-Darlehen ist ideal für alle, die ihre Anschlussfinanzierung frühzeitig absichern möchten. Sie profitieren von festen Zinsen, vermeiden Mehrkosten und gewinnen finanzielle Sicherheit. Prüfen Sie jetzt Ihre Optionen und sichern Sie sich aktuelle Konditionen.